Seguros, educando al consumidor

Written by | Actualidad

Al mirar el desarrollo del sistema financiero global, encontramos que la actividad aseguradora es un elemento fundamental para los ciclos económicos. Y es que cuando surgen acontecimientos indeseados se pueden romper los ingresos de una empresa y hasta de una persona. Los imprevistos pueden reducir las entradas de un negocio y al ser riesgos que no se pueden predecir deberían tener más importancia; sin embargo, hay todavía desconocimiento en la ciudadanía sobre este tema.

Por: Karin Caballero Karin

caballero@grupopauta.net 

@periodistaKarin 

Una enfermedad, un accidente, fenómenos naturales, agresiones personales, son situaciones imprevisibles a los que todos estamos expuestos. Cuando estos llegan el patrimonio y hasta la vida de una persona están en riesgo. Pero gracias a los contratos en que el asegurador, a cambio de una prestación económica, se hace cargo de los daños que pueda tener el asegurado; se logra evitar los empobrecimientos extremos que tienen su causa en fallecimientos o siniestros. Así se contribuye también a una mayor equidad económica.

Hay distintos tipos de seguros que protegen las economías familiares y estimulan el ahorro, dan una prestación financiera cuando más se necesita y eliminan la incertidumbre sobre el futuro. También logran aumentar la eficiencia y estabilizan los comercios, si es el caso. De allí, que los seguros tengan una función reconocida frente a la previsión y contribuyan hasta con el mejoramiento de la salud pública que es nuestro país es tan nefasta.

Todo esto se evidencia en un mercado de seguros que a nivel global presenta una gran transformación. En Latinoamérica, se ha comenzado a observar la materialización de tendencias que se suponían más lejanas; sin embargo, son una realidad hoy para nuestros países.

El crecimiento sostenido en importantes porcentajes desde hace más de un quinquenio es la consecuencia del gran dinamismo de la economía y de las importantes obras de infraestructura que se están construyendo en nuestro país.

Aunque, según, Dino Mon, CEO y gerente general de Mapfre Panamá, todavía hay mucho por hacer en lo que respecta a la cultura de seguros. Y ahora mucho más, ya que el consumidor es más exigente, más tecnológico y quiere productos a su medida que satisfagan sus necesidades a un costo accesible.

Por lo tanto, la cultura del seguro tiene una relación directa con las ofertas que las aseguradoras le hacen a la población. Por supuesto, hay que incluir las condiciones y variables económicas, pero en términos generales, invertir para tener vida, salud y bienes asegurados es una excelente decisión. Así lo está asumiendo el consumidor, quien cada vez más exige mayor información sobre cuál es el producto de su conveniencia y sabe dónde puede encontrarlo.

Y de no ser así, Ian Van Hoorde, gerente general de Assa Compañía de Seguros, aconseja acercarse a un corredor de seguros, quien es la persona que en gran medida identifica la necesidad y promueve la seguridad de las familias panameñas. Porque aunque somos el país de Centro América con mayor consumo per cápita, los clientes aún están muy orientados a adquirir seguros por la demanda del sector bancario, o, sólo cuando un corredor de seguro se lo ofrece de forma profesional.

Por eso, resulta tan importante que el mercado asegurador mantenga su gestión de identificación de tendencias, fuerzas globales, hiperconectividad, escasez de recursos, cambios demográficos y urbanización; que han detonado cambios en los comportamientos del consumidor y en la forma como satisfacen sus necesidades, que representan retos para la industria que tiene que ser más afín, relevante y pertinente con sus clientes.

En Seguros Sura se han encargado de reconocer esas tendencias del consumidor y su director de mercadeo, Daniel Alejandro Torres nos habla de clientes que están enfocados en llevar una vida balanceada en todos los aspectos, también en consumidores enfilados en llevar una vida más fácil en cuanto a acceso y simplicidad de transacciones. Como parte de la industria aseguradora, reconocen el nuevo territorio del consumidor enfocado en la prevención y en apoyar a las personas a ser conscientes de su bienestar no solo hoy, sino también mañana. Para eso realizan grandes esfuerzos tecnológicos y operativos para facilitar la interacción de sus clientes con las soluciones y servicios para apoyarlos cada vez más como una promesa de valor.

Los clientes en cifras

Panamá es el país con mayor crecimiento en Latinoamérica, impulsado principalmente por la inversión sostenida en proyectos de infraestructura (producto interno bruto: 5% a diciembre 2016 y 5.5% a diciembre 2017) y se espera que este crecimiento se mantenga entre 5% y 6% en 2018.

Los ramos que impulsaron la actividad durante estos periodos son los de vida, en un 5.4%, con un mejor desempeño comparado con automóvil, que presentó un aumento de 3.8% y que son seguros que tradicionalmente figuran con alzas superiores. Esto claro va directamente ligado a la venta de autos.

Según Dino Mon, este es un buen ejemplo que explica la manera en que se comporta la demanda del consumidor panameño. Fue en agosto del 2017 cuando, por primera vez en muchos años, las primas individuales de vida, con 191 millones de dólares, superaron a las de automóviles, que acumularon en ese momento 183 millones de dólares.

Al cierre del primer trimestre del 2018, las primas suscritas de vida individual sumaron 40.8 millones de dólares (un alza de 2.3%), las de accidentes personales, 7.8 millones de dólares (un alza de 6.3%), las de salud, 75.7 millones de dólares (alza de 6.2%) y las de colectivo de vida, 52.9 millones de dólares (un alza de 6.4%).

En marzo de 2018, comparativamente contra marzo 2017, la estadística general indica un leve decrecimiento de 0.09%. Aunque para Assa Compañía de Seguros esto no representa mayor problema, ya que a la misma fecha ha crecido más de 1.5%. Además, con la adquisición de la cartera de Generali el pasado 12 de abril, espera un crecimiento de más de 25%. “Nos vamos a concentrar en nuestros procesos y la mejor forma de mantener contentos a nuestros colaboradores, corredores y asegurados”, manifesta su gerente general.

Lo cierto es que dentro de la industria existe un decrecimiento importante de más de 20% en el sector de fianzas y riesgos asociados con la construcción.

Por tanto, la industria, sí experimenta un crecimiento en casi todos los demás ramos de seguros.

Esto se traduce a que muchas más personas en Panamá cuentan con un seguro, aunque la penetración de la industria aseguradora está alrededor del 2-3% con relación al PIB, lo cual representa una necesidad todavía latente en nuestro mercado, por eso la importancia de facilitar el acceso de forma más amplia a diversos segmentos de la población.

En Sura, por ejemplo, se mantienen en constante comunicación con el consumidor y el cliente para entender sus expectativas y alinear su portafolio en beneficios, acceso, experiencia a su ciclo de vida y entorno social, laboral, y personal y estructurar diversas necesidades como enfermedades graves o inundaciones.

Alineado a esto, Dino Mon, de Mafre, menciona que un tema pendiente es el de los microseguros, dirigido a la población de menores ingresos. Indica que no es un mercado de fácil manejo y el éxito dependerá de una gestión efectiva de cobro. “Es importante que los microseguros sean, por una parte, asequibles para la población y que, por la otra, ofrezcan la rentabilidad necesaria que haga posible su comercialización”, agrega.

Y es que en este campo el perfil de consumidor panameño es muy amplio, las aseguradoras tienen todo tipo clientes, empresas de muy alto perfil, profesionales en todos los rangos de edad y ahora intentan incursionar fuertemente en los segmentos más populares para tratar de llenar esa necesidad de protección a precio costo/efectivo con productos que presenten un valor agregado para los consumidores.

Esos mismos valores son los que marcan la diferencia en el mercado. Es así como el corredor regional de seguros Unity Ducruet trabaja en ello a través de su metodología única Personalized Risk Overview basado en el concepto de ERM (Enterprise Risk Management), en el que diseñan de manera precisa el programa de seguros. Así continúan innovando y ofreciendo mejores beneficios a sus clientes, como su nueva Unity App, una aplicación que brinda la oportunidad de tener el control de sus seguros, sin importar cuántas aseguradoras tengas.

Según Louis “Tito” Ducruet, CEO de Unity, sus clientes tendrán acceso a la información de sus pólizas en cualquier momento, recibir avisos de vencimientos de sus pólizas, contactar la cabina de asistencia en caso de siniestro o avería, ver los saldos, realizar pagos, visualizar los trámites de reclamos y chatear con un agente de servicio; estas son algunas de las funciones que se crearon pensadas en el consumidor.

Asimismo, lo hace Assa Compañía de Seguros frente al bajo dinamismo que presenta la economía panameña, donde se pensaría automáticamente en morosidades y cancelaciones de pólizas; sin embargo, según Ian Van Hoorde, sus corredores de seguros están haciendo buen trabajo con los asegurados, que aunque la situación se pone difícil no quieren dejar sus seguros privados.

También es importante mencionar que sus centros de atención telefónica y servicio post venta facilitan el apoyo a los corredores para ofrecer alternativas principalmente para seguros de salud y vida individual. Cabe resaltar además que Assa es la única compañía de seguros que incluyó un período de gracia de 90 días en sus pólizas de automóviles, cuando el mercado se rige por el plazo legal de 30 días. “Realmente diseñamos nuestros productos pensando en nuestros clientes y en la promesa que el corredor hace al asegurado sobre nuestros productos y servicios”, agrega Van Hoorde.

De retos y oportunidades

A nivel regional para lo que resta del año, hay una gran expectativa. Para Panamá, y en los casos cuando la economía baja su ritmo de crecimiento, el reto más importante que enfrenta la industria es el seguimiento en el proceso de cobranza con su respectiva profundización y eficiencia.

Se hace necesario entonces intensificar el trabajo de la red de comercialización para las compañías que trabajan de manera intensa en ramos de retención, como el de salud y el seguimiento a la frecuencia de siniestros y sus costos, tanto para el proceso de atención hospitalaria como atención médica. Pero, históricamente se presenta el fenómeno, muy relacionado con los vaivenes mundiales de los avances tecnológicos y del desarrollo, que cuando la economía se contrae varios productos y servicios tienden a expandirse.

Para los expertos hay una brecha importante de la población a la que todavía no han llegado y eso representa oportunidades para seguir creciendo. La Cepal proyecta que Panamá cerrará 2018 con 5.4% de crecimiento económico, el Fondo Monetario Internacional, por su parte, espera que crezca 5.6% y el Ministerio de Economía un 5.5%, porcentajes que deben mantener la industria de seguros positiva y trabajando con entusiasmo para aprovechar todas las ventajas que este país ofrece.

Así los retos suenan interesantes confiando en que los seguros se mantendrán en el radar de la transformación de los negocios y la respuesta a las tendencias del consumidor.

Solo les queda seguir construyendo y administrando un grupo asegurador que esté presente, exista y sea solvente durante toda la vida de las personas que participan de ella: asegurados, corredores, colaboradores, proveedores y accionistas.

Last modified: June 19, 2018

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