Adiós al prestamista, llegó un adelanto

Written by | Actualidad, Del Patio

Cuando las primeras fintech irrumpieron en el negocio financiero, surgieron voces de alarma. Advirtieron de que su modelo tecnológico iba a terminar desbancando a las entidades tradicionales tarde o temprano. Y, aunque el rumor no se convierta en hecho, esta preocupación se mantiene viva, ahora más que nunca porque son los propios panameños los que están creando aplicaciones que mejoran el mundo de las finanzas y que buscan convertir a Panamá en el hub de empresas financieras tecnológicas.

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karin.caballero@grupopauta.net

@periodistaKarin

 

Desde que las nuevas tecnologías capturaron y procesaron información en tiempo real, cambió la forma de hacer negocios, y, por supuesto, la manera en que los consumidores participan en el proceso. Justamente de eso se tratan las fintech, facilitan a los clientes el acceso a servicios financieros cuyos trámites, hasta hace unos pocos años, eran muy tediosos. Los hermanos Simón y Raymond Katz no solo aprovecharon esa ventaja, sino que se acordaron de ese segmento de clientes que necesitan un microcrédito para algún imprevisto y no pueden contar con un banco o no quieren utilizar al prestamista informal al que al final se le paga más en intereses que por el dinero prestado.

De esta manera nació Adelantos, una aplicación móvil hecha por panameños con la que con unos pocos clics y en menos de 30 minutos, se puede obtener un microcrédito como solución de financiación a corto plazo. Con 10 mil descargas en el playstore de Google, Adelantos ha otorgado miles de préstamos entre 50 y 500 dólares a personas que no necesariamente tienen un historial en la Asociación Panameña de Crédito (APC); sin embargo, al aplicar a esta financiación podrán crear sus nuevas referencias crediticias.

Y este es sólo uno de los beneficios, ya que las personas que tienen un mal historial en la APC tampoco están exentas y Simón Katz nos explica por qué. Cuando hicieron el estudio de mercado descubrieron que el nicho que buscaban se dividía en tres, los primeros son clientes que no los conoce la banca (no tienen referencias), los segundos son personas con buen salario y buenas referencias, pero que no quieren hacer trámites lentos, y los terceros -y más importantes- son los que tienen malas referencias de crédito, pero representan el 90% de sus clientes.

“Nosotros completamos el portafolio de las corporaciones tradicionales. Los bancos no pueden generar créditos tan bajos, porque les sale más caro la tramitación. En cambio, con la app de Adelantos el cliente solo tarda 10 minutos en llenar un formulario, toma poco tiempo ser aprobado y el dinero ingresa a la cuenta registrada en aproximadamente media hora”, agrega Raymond.

Para los hermanos Katz, esto es democratización del dinero: Que el uso de las finanzas, combinado con la tecnología móvil, llegue a todos, en cualquier parte del país. Muchos de sus préstamos se han hecho a personas que están en Bocas del Toro, Chiriquí y las provincias centrales.

Adelantos es una aplicación que maneja inteligencia artificial con más de 150 puntos de referencia para analizar el crédito de cada cliente, todo gracias al uso de complejos algoritmos y es capaz de aprobarlas en unos cuantos minutos. Así, el dinero es transferido a la cuenta bancaria del cliente o podrá ser retirada en los E-Pagos para los que utilicen cuentas del Banco General.

Por eso, los requisitos son pocos pero necesarios como tener una cuenta bancaria activa con acceso a banca en línea y la cédula de identidad personal. Los bancos aprobados para utilizar la aplicación son Bac, Banco General, Global Bank, Banistmo y Banco Nacional de Panamá.

Hasta ahí todo parece fácil, pero a Adelantos le llueven las críticas cuando a través de su aplicación solicitan el usuario y contraseña de la banca en línea del cliente. Para cualquiera esto parece un error y es que estamos acostumbrados a escuchar que estos datos no se le deben proporcionar a nadie, ni a su propia pareja.

Sin embargo, la verificación instantánea de identidad e información bancaria es un servicio seguro que utilizan los bancos en el mundo, y que le permite a Adelantos verificar la identidad y el hecho de que la cuenta bancaria sea realmente del dueño y no de alguien más. Así también se curan en salud, ya que de esa misma cuenta se descontará posteriormente el préstamo a través del sistema ACH que el cliente ya ha autorizado con su firma.

Ante esto, Raymond Katz explica: “Entendemos la preocupación. Adelantos fue diseñado específicamente para mejorar la privacidad. Nunca pedimos el token y operamos al nivel de seguridad de un banco usando la misma encriptación 128-bit. El usuario y la contraseña nunca son revelados, vistos o almacenados. Esta es la forma más segura, rápida y conveniente de suministrar información para una aprobación de préstamos instantánea”.

En otras palabras, el cifrado codifica o mezcla la información utilizando una llave de encriptación. Sólo el sistema que recibe esta llave puede abrir y observar los datos. Esto protege su privacidad mediante la prevención del espionaje en los archivos, de igual forma que lo hacen los bancos con los datos de sus clientes.

“Somos una empresa innovadora; de eso no hay duda. Hemos tenido clientes que desean el microcrédito pero les cuesta dar esta información, así que vienen a nuestras oficinas para ver si de verdad existimos. Salen ganando porque le damos WIFI, café, agua, y les explicamos que aunque estemos físicamente deben solicitar el préstamo a través de la aplicación”, agrega Raymond.Son una empresa disruptiva, pero Adelantos funciona con una licencia financiera otorgada por el Ministerio de Comercio e Industrias (MICI) y reportan igual que cualquier otra institución financiera a la Superintendencia de Bancos.

Después de todo ¿cómo devuelvo el adelanto?

Una vez aprobado y recibido el dinero, este será descontado por ACH semanal o quincenalmente tal como el cliente haya escogido a la hora de llenar el formulario y en un periodo de hasta tres meses. Las personas también pueden precancelar el préstamo a su totalidad sin ninguna penalidad, solo pagan por los días que tuvieron el microcrédito; lo mejor es que Adelantos no cobra comisiones por la tramitación. Hay clientes que han hecho uso del efectivo y en dos días ya lo han devuelto.

Después de un año de desarrollo tecnológico, y que el mes pasado celebraron un año como empresa puesta en marcha, la mayor satisfacción de Simón Katz es el hecho de cumplir su principal meta, que es mejorar el perfil de crédito de sus clientes. “Cada vez son más los clientes que han vuelto al mundo financiero tradicional. A pesar de haber quedado mal en el pasado, con Adelantos han demostrado que sí son capaces de hacer frente a sus obligaciones financieras y luego de varios préstamos pagados con nosotros vuelven a ser clientes de financieras y bancos”, agrega.

Adelantos también pertenece a Panafintech, un gremio que sostiene que la tendencia de las empresas financieras combinadas con tecnología es una realidad en el país y por eso buscan constituirse en el mundo como compañías que tienen la Internet como una parte fundamental de su modelo de negocios.

En el caso particular de Adelantos, es una empresa creada por jóvenes panameños con trayectoria en la industria financiera y legal, convencidos de que los avances tecnológicos pueden cambiar la manera en la que se ofrecen los servicios financieros en la actualidad.

Ofrecen la seguridad de un banco, confidencialidad e inmediatez, y combinan así lo mejor de la tecnología y de los servicios financieros tradicionales. Y es que los créditos en línea permiten obtener dinero rápido y sin gastos no mencionados. El cliente solo tiene que escoger la cantidad que necesita, seleccionar la forma en que quiere devolverlo y facilitar sus datos personales y el número de cuenta bancaria en la que desea recibir el préstamo; así de fácil.

Tal como lo deja claro un reciente sondeo mundial realizado por PricewaterhouseCoopers a 544 ejecutivos de la industria financiera y empresas fintech, que reveló que la mayoría de las instituciones consideradas tradicionales (83%), estima que una gran parte de sus actividades se encontrará en riesgo de aquí al 2020.

Y es que una gran cantidad de fintech e inversores apuestan a la generación de los millennials como grupo demográfico de éxito, ya que esta población es nativa digital y tiene una nueva forma de gestionar sus finanzas y las de sus empresas. Confían en el poder que otorga la tecnología para agilizar procesos y obtener mayores beneficios de todos sus movimientos.

Desde el área bancaria, se dice que el impacto que están teniendo las fintech es muy pequeño, pero la verdad es que se verán obligados a convivir juntos y no como competidores, sino como socios de las empresas que irán integrando las mismas tendencias a sus sistemas y manejo de las finanzas.

Al final, los mercados y los clientes son libres de elegir. Los últimos serán quienes dictarán qué empresas sobreviven y quiénes desaparecerán en el futuro. Todo se reduce a identificar si serán las soluciones a las necesidades de los clientes que crean las fintech o son los clientes los que con sus necesidades validarán las ideas de algunas empresas tecnológicas. El punto es que todo está cambiando tan rápido como cada modelo de teléfono móvil y la trasformación puede venir desde cualquier lugar del mundo, como también de Panamá.

 

Last modified: 20/12/2018

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