Covid-19 pone a prueba fortaleza del sector financiero

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Lo veíamos lejano porque estaba en China. Poco a poco el virus Covid-19 que todavía es motivo de estudio por la comunidad científica, dio luces de su avance a pasos agigantados por todo el globo terráqueo.

Ante esa situación los gobiernos y el sector financiero en el mundo tomaron medidas salvaguardaando la salud del sistema, y la de los ciudadanos.

Los mercados se han puesto nerviosos y no es para menos. El covid-19 se ha convertido en el cuco de todas las naciones que esperaban un 2020 tranquilo y con repuntes en sus economías.

La BBC hizo un recuento de las principales medidas impuestas en el mundo. Italia, por ejemplo, el país con más personas contagiadas después de China y que decretó un aislamiento total, puso en práctica una batería de medidas de auxilio que incluyen suspender el pago de impuestos e hipotecas para aliviar la presión sobre las pequeñas empresas y los hogares.

Estados Unidos redujo recientemente las tasas de interés a casi cero y lanzó un programa de estímulo de $700.000 millones en un intento por proteger su economía.

Otros países están estudiando aplicar medidas para enfrentar la crisis, relajando la política fiscal con el objetivo de ayudar a quienes resulten más afectados por la fuerte caída de la actividad económica.

Economistas y organismos internacionales han advertido que estamos muy cerca de una recesión económica global que puede golpear duramente al empleo.

En Panamá, solo unos días antes de la noticia sobre el arrivo del virus al país, la Superintendencia de Bancos presentó el informe de resultados de la salud del Centro Bancario Internacional.

La utilidad neta del Centro Bancario Internacional (CBI) al cierre de 2019 sumó USD1,850 millones, nivel similar al año 2018 que cerró con USD1,835 millones, lo que representó un incremento de 0.8%.

El superintendente de Bancos de Panamá, Amauri A. Castillo, en su primera presentación ante la comunidad financiera, destacó que los fundamentos financieros del CBI al cierre del año 2019 se mantienen sólidos y estables, caracterizados por una sana y alta calidad de liquidez y un robusto nivel de solvencia de 15.4%, medido a través de la metodología de Basilea III. Los activos del CBI, alcanzaron un nivel de USD124,980 millones, lo que representa un aumento de 2.9%, en comparación con igual periodo del año anterior. En tanto, la cartera de créditos interna al sector privado aumentó en 2.3% orientada principalmente hacia el segmento de banca de personas.

La modernización financiera está en el punto central de la agenda de la Superintendencia, como una de las máximas prioridades, para lo que se impulsará un nuevo marco legal del sistema y medios de pago, así como también su marco regulatorio, que permitirán la incorporación de nuevas empresas de tecnología financiera que propicien mayor competitividad del sector y favorezcan la inclusión financiera.

Esa salud, se ha puesto a prueba. En tan solo unos días después de presentar el informe, la Superintendencia de Bancos de Panamá (SBP), emitía un comunicado en donde anunció medidas con el fin de preservar la estabilidad del sistema financiero y mitigar cualquier potencial deterioro que impacte la situación del sistema bancario nacional derivado de la propagación del COVID-19.

Las acciones adoptadas por el regulador permiten a los bancos contar con mecanismos necesarios para respaldar a sus clientes tanto de banca de personas como clientes comerciales y corporativos ante la situación que se deriva de la coyuntura de salud pública actual.

Con estas medidas se espera poder dar un apoyo a los clientes bancarios en esta coyuntura, “sin precedente”. Se estableció una modalidad denominada “préstamos modificados”, para que los clientes reciban la opción de adecuar el pago de sus obligaciones y mitigar un posible deterioro de su crédito. Por otro lado, los bancos podrán revisar los términos y condiciones de los préstamos, en materia de tasas de interés y plazos, lo cual le permitirá pactar y otorgar periodos de gracia manteniendo la clasificación del crédito al momento de entrada en vigor de la presente disposición.

En ese sentiro, los ajustes se realizarán en función de la realidad de cada deudor que se haya visto afectado por el impacto del virus a la economía y quienes presenten atrasos en sus pagos de hasta 90 días. Las modificaciones se podrán realizar a solicitud de los clientes o por iniciativa directa de los propios bancos.

Los bancos cuentan con un período inicial de 120 días para realizar las evaluaciones de sus clientes.

La modificación de los prestamos no generará costos adicionales, por lo que estará exenta de comisiones o de nuevos avalúos.

Se permitirá a los bancos hacer uso de la provisión dinámica, herramienta denominada “colchon anticíclico” que forma parte del patrimonio de cada banco establecido durante época de crecimiento económico alto, con el propósito de que sea utilizado en los momentos donde haya un ritmo de crecimiento económico más lento, como la actual coyuntura. Ello se debe traducir en una menor presión para la banca permitiendo mejorar su posición y disposición de otorgar créditos que mejoren el balance de resultado de los bancos.

Ante ese anuncio del ente rector, poco a poco los bancos fueron analisando las medidas a tomar. El ministro consejero de facilitación de la inversión privada, José Alejandro Rojas anunció que la Caja de Ahorros hará un aplazamiento de pagos lo que dará un respiro de 90 días en capital, intereses y Feci a más de 65 mil créditos hipotecarios y personales.

El Banco Nacional dará hasta 90 días y Banistmo hasta cuatro meses de plazo para las personas y comercios afectados económicamente por la situación que vive el país y el mundo por la pandemia COVID 19.

«Siendo responsables con la sociedad, en medio de la situación sanitaria que vive el país y el mundo, anunciamos a todos nuestros clientes que cuentan con préstamos personales e hipotecarios bajo la figura de pago voluntario (ventanilla, banca en línea, transferencia o débito a cuenta) que se les otorgará un periodo de gracia de hasta noventa (90) días, sin recargo o penalidad. Por ende se extenderá el vencimiento acordado del préstamo» dijo la entidad financiera estatal Banco Nacional

Banco Nacional agregó que Si algún cliente bajo la figura de pago voluntario no necesita acogerse a este beneficio, puede continuar realizando sus pagos en la fecha y forma pactadas, por lo que su plazo no será modificado.

Aclararon que este periodo de gracia no implica reestructuración respecto al monto adeudado por el cliente y que continuarán evaluando otras medidas a implementar para otros productos y compromisos crediticios.

Por su parte Banistmo dijo que están poniendo a la disposición de los clientes una serie de soluciones que incluyen la posibilidad de periodos de gracia de hasta cuatro meses . Establecieron que en tarjetas de crédito, de forma automática, están dando un período de gracia de cuatro meses del pago mínimo tarjeta de crédito.

Explicaron que durante el período de gracia no se realizaron recargos por morosidad y que los clientes no necesitan efectuar ninguna acción para acceder a este beneficio.

Banitsmo en préstamos hipotecarios personales autos y pequeños negocios, los clientes tiene a disposición un sitio web y un centro de llamadas en el que podrán recibir toda la orientación sobre diferentes opciones que disponen para su casa incluyendo el período de gracia de hasta cuatro meses en su pago respectivo. Mientras que para las empresas invitaron, a los clientes afectados por la situación, a contactar a los ejecutivos en relación con quienes podrán buscar una solución personalizada el marco de la medida anunciada por la superintendencia de bancos que le brinda el apoyo a lo que necesiten.

Global Bank, en tanto, anunció que podría posponer el pago mensual por un periodo de cuatro meses a los clientes con préstamos hipotecarios, personales y de autos, en caso de que el cliente enfrente dificultades financieras relacionadas al Covid-19.

También comunicaron que quienes tengan sus cuentas al día, al 25 de febrero, estarán exonerados del pago mínimo de la tarjeta de crédito. Es decir, que el cliente puede dejar de pagar el mes de marzo, y conforme evolucione la situación, la decisión será evaluada y posiblemente extendida.

Los impuestos tendrán que esperar

Con el propósito de brindar auxilio tributario a los contribuyentes, mediante la flexibilización del régimen tributario, la Asamblea Nacional de Panamá aprobó en tercer debate un Proyecto de Ley que extiende el plazo de la amnistía tributaria y establece otras disposiciones.

En este sentido, el Proyecto de Ley aprobado modifica el artículo 5 de la Ley 99 de 2019, con el propósito de extender el período de la amnistía tributaria hasta el 30 de junio de 2020, proponiendo que ante el pago de tributos morosos administrados por la Dirección General de Ingresos (DGI) que se realicen posterior al 29 de febrero y hasta el 30 de junio de 2020, se condonarán hasta el 85% de la totalidad de los intereses, recargos y multas.

De igual forma, se establece que el plazo para el cumplimiento total de arreglos de pago realizados hasta el 29 de febrero se extiende hasta el 31 de diciembre de 2020, al igual que los arreglos de pago realizados dentro de esta nueva versión de la Ley amnistía.

Asimismo, establece que cuando los contribuyentes atrasados efectúen algún pago encaminado a saldar la deuda morosa, éstos se beneficiarán automáticamente con la Amnistía Tributaria, conforme a los términos establecidos en esta norma, sin la necesidad de una notificación formal ante la Dirección General de Ingresos, tal como fue inicialmente establecido.

De acuerdo con la norma, la DGI podrá declarar, previa solicitud, las deudas tributarias prescritas existentes en la cuenta corriente de los contribuyentes que al 30 de junio del 2019 se acojan a la amnistía. Cabe destacar que la declaratoria de prescripción se hará efectiva siempre que el contribuyente obligado tributario pague lo adeudado dentro del periodo de amnistía tributaria, o al vencimiento de su respectivo arreglo de pago, y que se hubiera cumplido el término de prescripción previsto en normas generales sobre prescripción de cada tributo vigente a la entrada en vigor la presente ley.

Adicionalmente, el Proyecto de Ley aprobado modifica el artículo 101 de la Ley 76 de 2019, que aprueba el Código de Procedimiento Tributario de la República de Panamá, el cual versa sobre los casos de notificación personal, agregando que, en caso declaración de estado de nacional de emergencia o estado nacional de urgencia, el procedimiento notificación previsto actualmente, podrá soslayarse, siempre que no versen de resoluciones que inician el procedimiento de cobro coactivo.

Con la entrada en vigencia de esta norma, se modifica el artículo 392 de la Ley 76 de 2019, entrando en vigencia de forma automática los artículos 1,2, 3,4, 5,6, 9, 11, 78, 100, 101, los cuales desarrollan el ámbito de aplicación, conceptos, las notificaciones en el ámbito tributario, las prórrogas y/o fraccionamientos de tributos por parte del Presidente, la excepción al principio de legalidad, entre otros, los cual estaban originalmente dispuestos para entrar en vigencia el 1 de enero de 2021.

Es importante tener en cuenta que, para tales efectos, la DGI comprobará la veracidad de la información presentada por el contribuyente. Y en caso de que sean inexactas o falsas, se entenderá como no presentada y se procederá con la sanción correspondiente.

También se establece que el impuesto que resulte de una actualización o declaración de renta y que corresponde a periodos anteriores al 30 de junio 2019 recibirá los beneficios de la ley de amnistía, aplicándolos en el estado de cuenta, de acuerdo con el período que se causaron, evitando el débito adicional, a pesar de que el contribuyente tenga omisos algunos impuestos, la deuda que tenía a junio 2019 puede pagarse de manera total o acogerse un arreglo de pago, disfrutando de los beneficios establecidos en la norma y evitando complicaciones en el estado de cuenta del contribuyente, facilitando el acceso tanto la prescripción, como al goce de la amnistía y arreglos de pago establecidos en esta normativa.

Finalmente, es importante tener en cuenta que, al ser una ley es de orden público y de interés social, las modificaciones a la Ley 99, de 2019 y la Ley 76 de 2019 cuentan con efectos retroactivos.

Al cierre de esta edición el gobierno nacional dictaminó toque de queda en todo el país. No se tiene una bola de cristal para conocer desde ya los efectos reales que esto tendrá sobre nuestra economía, lo cierto, es que la salud del sistema financiero es real, y las medidas determinarán el impacto que este Covid-19 tendrá sobre las finanzas, y el bolsillo de los ciudadanos.

Last modified: 07/04/2020

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