Liquidez para emprender, La gallina de los huevos de oro.

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Llueven los emprendedores. En un ambiente en el cual emprender ya se ha convertido en una necesidad, salta la gran interrogante: ¿dónde conseguir el dinero para materializar la idea de negocio?  Hoy la banca con su ahora misión de ser más humana, desarrolla programas en apoyo de todo aquel que se ha permitido soñar para ganar.

Por: Gina Buendía
gina.buendia@gmail.com
@labuendia25

Sigue saludable el Centro Bancario Internacional y todo pese al año 2016, denominado año PanamaPapers.  El año pasado, alcanzó un nivel récord de 121 mil 075 millones, lo que representa un crecimiento de 3.3% en comparación con el mismo periodo del año anterior.

Los fundamentos son sólidos en los principales indicadores de liquidez, los cuales se mantienen con un nivel de 63.3% y una adecuación de capital de 15.2%, casi el doble del mínimo requerido por la Ley Bancaria.

El superintendente de bancos, Ricardo Fernández, hizo especial hincapié en la condición sólida y segura con fundamentos muy estables en la que se encuentra el sistema bancario panameño.

“Vamos a dirigir nuestro esfuerzo supervisor y regulador a tener una posición más sólida de capital que tenga la capacidad de absorber riesgos no esperados”, reflexionó el superintendente Fernández, quien reafirmó el compromiso de la SBP de continuar con la política de elevar el estándar de supervisión y regulación en busca de proporcionarles mayor seguridad y confianza a depositantes e inversionistas.

Fernández resalta la necesidad de abrir una ventana de reflexión y acción seria e integral en torno al futuro del sector financiero con miras a elevar su competitividad respecto a lo que denominó “factores alternativos a los ya tradicionales elementos que han propiciado su desarrollo”.

El superintendente explicó datos referentes a la cartera de créditos interna del sector privado, principal activo del sistema que sumó un saldo total 48 mil 629 millones, lo que representa un incremento de 8%, al compararlo con el mismo periodo del año 2015, es decir, unos 3,493 millones adicionales.

Ese crecimiento se reflejó, principalmente, en la banca de personas, en especial en el renglón de tarjetas de crédito (19%), los préstamos de consumo personal (13%), principalmente en aquellos préstamos personales (13%), el segmento hipotecario residencial (12%) dirigida a la hipoteca fuera del segmento  preferencial (4%). El financiamiento interino de construcción también registró crecimiento de 18%.

En cuanto a los índices de calidad de cartera, se observa que esta refleja “niveles saludables”. Los préstamos en no acumulación de intereses (atraso de más de noventa días) representan solo el 1.2% de la cartera total.

Banca para el emprendedor

Hace unos cinco años, solicitar un crédito para una pequeña empresa era una tarea difícil.  Muchos emprendedores buscaban con su plan debajo del brazo el capital semilla para materializar una idea que bien puesta en escena podría representar el futuro económico garantizado de su vida.

Pese a los obstáculos naturales que enfrenta pyme y lo complicado de ir a un banco para pedir un préstamo, el sector financiero parece estar atendiendo con mayor entusiasmo a un segmento económico que va en crecimiento. Y para muchos se ha convertido en la “gallina de los huevos de oro”.

En este caso, gana el pequeño empresario que tiene una necesidad de financiamiento, y gana la entidad bancaria al prestarle dinero con intereses a un sector en plena expansión.

Representan un 28% de la población económicamente activa y un 33% de la población ocupada no agrícola. En la provincia de Panamá se encuentra un 65% de las mypes, las cuales generan 71% del empleo del sector, de acuerdo con un estudio del Centro Nacional de Competitividad.

De este universo, 62% se dedica a la actividad comercial, un 28% a servicios y 10% al sector de manufactura.

Banco Delta, por ejemplo, lanzó en 2014 el programa Banca Pequeña Empresa, orientado a cubrir las necesidades de un grupo de empresas informales, y otorgó préstamos que van desde mil dólares hasta 250 mil dólares y con una tasa de interés que varía dependiendo del producto solicitado (préstamos comerciales, líneas de créditos rotativas, líneas de sobregiro, préstamos prendarios y “factoring”).

La aprobación de estos microcréditos no es cosa sencilla. La mayoría de las mypes opera bajo la informalidad, debido a los altos costos y la burocracia que implica la formalización, y enfrentan obstáculos en el proceso de financiamiento.

Las principales razones para el rechazo de préstamos es la falta de garantías, seguido por la carencia de un sistema contable y la inexperiencia.

Otras personas optan por endeudarse solicitando préstamos a cooperativas, lo que hace que muchos emprendedores inviertan más dinero de lo necesario en el plan que quieren desarrollar.

Si adicional a esto, en su caminar se encuentran con el obstáculo de no hallar el microfinanciamiento¬ necesario para poner en marcha el desarrollo de un proyecto independiente,¬ el modelo de acción fracasará y generará pérdidas para la economía del país.

La Autoridad de la Micro, Pequeña y Mediana Empresa (Ampyme) se alió para firmar un convenio de cooperación para apoyar a los emprendedores del país mediante facilidades de acceso a capitales y un programa de formación ofrecido por el banco.

El acuerdo busca empoderar a los pequeños empresarios a través del Fondo de Fomento Empresarial y el Programa de Capital Semilla de la Ampyme y la iniciativa “Emprendedores Banesco”.

Según ha señalado Ampyme, este servicio de Banesco está dirigido a la formación de emprendedores y microempresarios, y se enfoca en el desarrollo personal, gerencial y administrativo de todos los participantes, con el objetivo primordial de su inclusión financiera.

Este proyecto permitirá aunar esfuerzos y atender de forma integral a más panameños, emprendedores en todo el territorio nacional ofreciéndoles de manera permanente el debido seguimiento y monitoreo, así como la motivación necesaria para que sean exitosos en sus negocios.

Banesco destinó unos 430 mil dólares a la primera edición de “Emprendedores Banesco”, con la que se beneficiaron hasta el momento cinco mil emprendedores.

Banesco aspira a aumentar esa cifra en un 25% e introducirá la posibilidad de ofrecer a los pequeños empresarios préstamos “que pueden ir de 100 a 20 mil dólares dependiendo del proyecto, las características de ubicación y el riesgo asumido”, dijo Carlos Escotet.

Banesco mostró una utilidad neta de $490 millones, con activos que ascienden a $58 billones, respaldados por los más de nueve millones de clientes en los 16 países donde tenemos presencia. En Panamá, durante el 2016 el banco logró una utilidad de $41.5 millones con activos que ascienden a $4,043 millones, lo que le ha permitido crecer en un promedio de 11% en el total de activos, durante los últimos 5 años.

La cartera de crédito ronda los $2,649 millones, mientras que los depósitos de clientes ascienden a $3,375 millones, lo que le permite colocarse como el tercer banco en depósitos.
Y es que los bancos a través de sus proyectos de responsabilidad social empresarial, no solo ofrecen programas de educación financiera, también los capacitan con el fin de empoderarlos y prepararlos, porque en el futuro se convierten en los mejores clientes del banco, que creyó en ellos, es prácticamente una relación en la que interviene la cadena de valor.

Citi Panamá, ahora Scotianbank, y el Centro Nacional de Competitividad (CNC) también presentaron en su momento  una iniciativa que promueve el microemprendimiento en Panamá.

Con este proyecto se tiene como objetivo crear conciencia sobre la importancia e impacto de las microfinanzas en los países, y otorgar un reconocimiento a los extraordinarios aportes de las microempresas como instrumento para propiciar el desarrollo y para generar la sostenibilidad económica, no sólo de sus familias, sino también de las comunidades en las que se desenvuelven.

En el último año de realizarse, distribuyó más de 33 mil dólares en premios que se otorgaron en tres categorías: Sector Comercio, Sector Industria y Sector Servicio; además de otros reconocimientos especiales para la empresa rural, a la creatividad e innovación y el galardón más destacado, el Premio al Empresario Premic del Año.

Ahora bajo el paraguas de Scotianbank,  se presentó recientemente el programa “Hablemos de su negocio” con el asesor, conferencista internacional  y escritor Jonathan Loidi, destacado por su experiencia en temáticas referidas a “marketing”, negociación, modelos de negocios y conocedor de la realidad PYME, quien compartió con los clientes de este banco aspectos claves como liderazgo efectivo, motivación para colaboradores, seguros empresariales, arrendamientos (“leasing”), gobierno corporativo, plan de sucesión de activos y economía internacional.

Para Scotiabank, es muy importante brindar su respaldo al sector PYMES, lo cual es fundamental para la economía de la nación y para la generación de empleos.   Según datos de la Autoridad de la Micro, Pequeña y Mediana Empresa (Ampyme), el 93% de las empresas formales existentes en Panamá son pymes que operan unas 559 mil unidades económicas del sector. Por su parte, la Unpyme indica que las pequeñas y medianas empresas generan el 75% del empleo con un aporte mayor del 50% al PIB.

Durante el encuentro, Néstor Blanco, gerente general de Scotiabank expresó que uno de los principios globales que rigen al banco es poder siempre ofrecer a nuestros clientes nuevas propuestas de valor que  les permitan alcanzar el éxito  financiero y crecimiento de sus negocios.  “Siendo el sector PYMES de prioridad para nuestro banco, desarrollamos iniciativas como estas, que nos permiten compartir nuestra experiencia financiera con ellos para que alcancen sus proyectos”, resaltó.

Dada la importancia de este segmento empresarial y con la convicción de que el crecimiento de las pymes es un elemento indispensable para el desarrollo económico y social de la región. Esta iniciativa forma parte de la gira internacional que realiza Scotiabank en los países donde el banco tiene presencia.
De esa manera, más bancos de la plaza se alinean a una tendencia que podría hacer la diferencia en el desarrollo de nuevas empresas que hoy son pequeñas, pero en el futuro pueden ser grandes.

El gerente general de Capital Bank, Miguel Montenegro, y el presidente de la entidad bancaria, Moisés Cohen, dieron a conocer que los objetivos de negocios estarán focalizados en las pequeñas y medianas empresas (pymes) y que han abandonado posiciones en los financiamientos de autos mayores a cinco años y en las hipotecas de 30 años.

Destacó que Capital Bank ocupa la séptima posición en el ranking de activos de los 18 bancos privados panameños, y logra superar a bancos con más de 20 años de estar en la plaza.
Esta institución financiera también ayuda a los emprendedores a través del programa Capital Emprendedor a contar con habilidades corporativas más desarrolladas, con talleres de gestión empresarial, mercadeo e institucionalización de la empresa familiar, por ejemplo.

“Con este servicio para emprendedores, no estamos viendo aumentar la rentabilidad en el corto plazo para nosotros, sino la estabilidad de negocio para ellos y, por tanto, para el banco. Después vendrá la rentabilidad por sí sola”, dijo Moisés Cohen.

No descartan replicar este modelo de negocio más adelante ya con sucursales en otros países de Centroamérica. De hecho, gracias a que cuenta con licencias internacionales, ya tiene clientes en Costa Rica, Guatemala y El Salvador y tiene en la mira a Nicaragua y Honduras.

Benjamín Méndez, VP de Negocios Bancarios de Towerbank, dijo que el banco se ha   enfocado en ofrecerles a sus clientes soluciones financieras hechas a la medida de sus necesidades. Cada cliente es atendido de manera personalizada para lograr pleno entendimiento del tipo de apoyo que requieren y así acompañarlos hasta que alcancen sus metas. Ya son siete los Centros de Atención que tienen a la disposición de clientes y prospectos para ofrecerles una banca simple y acogedora, que pone a su servicio innovadores canales como lo son MoneyBars y VideoBankings y más recientemente todas las facilidades de una banca móvil que les ofrece transaccionar con mayor comodidad desde donde se encuentren y a la hora que lo deseen.

La percepción de que el panameño no cumple con sus compromisos económicos a tiempo es cosa del pasado.

El crédito en Panamá se ubica en los 42 mil millones de dólares, y aunque somos reconocidos como uno de los más endeudados de la región, somos buena paga. Por lo menos, así lo asegura la gerente general de la Asociación Panameña de Crédito (APC), Giovanna Cardellichio.  El índice de morosidad está aún en lo permitido y sin duda esto podría influir en el ánimo de los bancos de otorgar créditos a quienes quieren echar andar la carreta del emprendimiento.

Last modified: 22/06/2017

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