Uso del plástico ¿Crédito o débito? 

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Año tras año, el uso de dinero plástico va en aumento. Esto no sólo se debe al crecimiento de la economía mundial y de la población en general, sino por los múltiples beneficios que tiene no cargar efectivo en la cartera. De ahí que los bancos se desboquen a ofrecer las mejores tarjetas para sus clientes, a través de compras de saldo, consolidación de deudas, puntos, millas, cashback, entre otros.

 

Por: Karin Caballero

@periodistakarin

karin.caballero@grupopauta.net

 

Los saldos en tarjetas de crédito para el 2017 se incrementaron en 1.6 por ciento con relación al mismo periodo del 2016, y hay un total de 791,289 tarjetas de crédito emitidas por bancos y otras entidades no bancarias a junio de este año. El sector bancario ve con buenos ojos este crecimiento, pero no deja ser preocupante, ya que así mismo el nivel de endeudamiento va en aumento y hace que los panameños ahorren cada vez menos.

 

Giovanna Cardellicchio, gerente general de la Asociación Panameña de Crédito (APC Intelidat), indica que los intereses atractivos que brinda la banca panameña en comparación con otros países de la región puede ser uno de los puntos a favor en estas cifras. La competitividad del mercado marca por debajo del uno por ciento al mes y llega hasta el 24 por ciento de interés anual.

 

Respecto a esto, la Superintendencia de Bancos de Panamá dio a conocer que a marzo de 2017 las tasas de interés para tarjetas de crédito o costo de financiamiento había aumentado 0.5 puntos porcentuales (19.6%) a la misma fecha del año pasado. Este aumento está asociado al alza de la tasa de interés de la Reserva Federal de Estados Unidos y las tasas de interés de las tarjetas de crédito podrían seguir aumentando por la intención de este sistema bancario de continuar elevándolas.

 

Mientras, el incremento del uso del plástico también se debe a que las nuevas generaciones no quieren utilizar papel moneda. Además, ya un profesional recién graduado, con un salario fijo y un mínimo de antigüedad laboral de un año, es captado de una vez por los bancos para ofrecerles una tarjeta de crédito. Asimismo crece el número de personas que poseen más de una tarjeta. Cifras de la APC Intelidat indican que en Panamá existen 2.3 tarjetas por cada persona.

 

Además, las entidades bancarias u otros comercios que operan en el país se enfocan en realizar campañas promocionales en épocas de alto consumo que incentivan a los clientes a adquirir y a utilizar las tarjetas. Sin duda, otro factor que ha influido en el incremento de la colocación de tarjetas en el mercado es la migración a la tecnología de chip, que ya es utilizada por todos los bancos que operan en la plaza.

 

Un claro ejemplo de este crecimiento es la Red Clave, que cuenta actualmente con más de 1.5 millón de tarjetas emitidas a través de las más de 40 instituciones financieras del país.

 

Así se convierte en una batalla campal entre las tarjetas de crédito y el crecimiento de tarjetas de débito que también ha sido sostenido y va muy de la mano con el auge de empleo en Panamá, ya que en el caso de tarjetas Clave, es el producto favorito para emisión de planillas como soluciones de pago en el país.

 

Adela Nicolau, gerente senior de Marca de Sistema Clave, indicó que las tarjetas Clave cuentan con una infinidad de beneficios para sus usuarios, ya que su consigna es facilitar la vida de sus tarjetahabientes. Las tarjetas Clave tienen dos modos de uso fundamentales, que son para retiros de efectivo, pagos y recargas en ATM y para uso directo en puntos de venta en los comercios de la localidad.

 

“Hasta pueden realizar el pago de las boletas de tránsito, licencia de conducir, impuestos municipales, recargas de Panapass, recargas de minutos y pagos de celulares y otros servicios”, agrega Nicolau.

Algo sumamente importante por destacar es el beneficio que ofrece hacer los pagos en ATM, porque es en línea y se aplica automáticamente a la cuenta a la que se le está haciendo dicho pago o recarga.

 

Para el pago de servicios, no importa el cajero que se utilice, así pueden usar los más de dos mil que tiene la red, sin que genere algún costo relacionado en la transacción por usar uno que no es del banco que emitió su tarjeta. En pocas palabras, tiene dos mil puntos de pago en todo el país para hacer sus pagos y están disponibles 24/7 para la comodidad y facilidad de los tarjetahabientes de Clave.

Adicionalmente, desde septiembre 2016 se incorpora un nuevo beneficio al uso de las tarjetas Clave en puntos de venta de comercios, el cual es el “Programa de Beneficios Mi Clave”, que ofrece valores agregados y/o descuentos en más de 75 comercios del país. Pueden visitar beneficiosmiclave.com

o descargar gratuitamente el app Beneficiosmiclave para tener a mano los descuentos, ubicaciones de cajeros y eventos destacados al alcance de un clic.

 

Por otro lado, la gran variedad de tarjetas de crédito abren un abanico de oportunidades para todos. Según la página de internet de Visa, ellos manejan cuatro tipos de tarjetas: la tarjeta de crédito con la que el usuario puede disponer de dinero, ya sea en efectivo o electrónico, sin tener fondos en la cuenta asociada; la tarjeta de crédito empresarial, que se utiliza para subsidiar cualquier gasto de la compañía, de manera flexible; la tarjeta prepago o monedero con el que el cliente solo puede disponer del saldo exacto, y la tarjeta de fidelidad, que la entregan los comercios a los usuarios y sirven de manera exclusiva para efectuar compras de artículos en los establecimientos que las han emitido y hasta un límite pactado.

 

Las tarjetas de débito, como un medio de pago ligado generalmente a una cuenta de ahorro o de cheques, tienen la ventaja de que el usuario no lleva efectivo y gasta solamente lo que posee en la cuenta y no paga intereses. ¿Será por esto que va en aumento el uso de este tipo de tarjetas ya que para el consumidor se constituye en una puerta de entrada al mundo financiero?

Todo esto nos lleva a pensar en el futuro y, según Mastercard, se espera que para el 2023 el 26% del comercio minorista mundial se haga a través de pagos digitales; otro 15% a través del pago por contacto de un dispositivo inteligente a otro, un 5% a través de una aplicación móvil y el 6% restante directamente desde la web.

 

Realmente, es difícil hacer un cálculo aproximado de cómo serán los pagos dentro de seis años, debido a las nuevas innovaciones tecnológicas y la evolución de la globalización. Pero se debe estar claro en que el pago por consumo está basado en el principio de la experiencia mejorada del cliente.

 

Será una batalla sin fronteras en la cual los bancos no solo tendrán que defender sus nichos de negocios actuales (efectivo, transferencias, tarjetas), sino que pueden atacar otros territorios de ingresos nuevos como los pagos móviles, los monederos electrónicos o la facturación electrónica. En total, lo que está en juego es un mercado de millones de dólares en todo el mundo.

Last modified: 10/08/2017

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